Морквяний розмір

Для чого потрібен бізнес? Це інструмент, щоб заробляти гроші. Але, коли він не є частиною загальної фінансової системи, — це перший крок до втрати особистих фінансів, які ви в нього вклали.

Існують два шляхи розвитку цієї системи: лінійний і системний. На жаль, більшість аграріїв на території колишнього СРСР тяжіють до лінійної платформи: відкривають бізнес, він починає приносити гроші, які підприємець або реінвестує, щоб бізнес далі розвивався, або набуває пасиви чи токсичні активи.

Але цей шлях не тільки не приводить до розвитку власного бізнесу, але і не покращує економічну ситуацію в країні. На жаль, коли ми починаємо якусь справу, ми забуваємо, що це інструмент створення власних довгострокових активів.

Чому багаті люди прагнуть заробити ще більше? Всі хочуть фінансової свободи. Я не бачила жодного бізнесмена, який би не сказав: «Я хочу вивести свій бізнес на такий рівень, щоб він працював на мене, а не я на нього».

В реальності 96% людей відкривають бізнес лише для самозайнятості. Їм хочеться свободи, але вони не бачать, як цю мету реалізувати.

У розвинених країнах трохи інша ситуація: по-перше бізнес відкривається часто з метою його капіталізації та майбутнього продажу. А по-друге, бізнес для них є лише частиною особистої фінансової системи.

Тут до неї інший підхід: є я, який вклав гроші у власний бізнес; бізнес приніс мені дохід. Зрозуміло, що він повинен поліпшити мій добробут, але це не означає, що весь дохід потрібно реінвестувати або купувати пасиви.

На свій дохід я створюю активи — довгостроковий капітал і захист, щоб завтра я був більш незалежним від власного бізнесу. Щоб у мене був дохід, який не вимагає від мене активної участі.

Якщо б всі бізнесмени дотримувалися такого підходу, у них не було б особистих втрат у бізнесі. Якщо ми відкриваємо бізнес з метою заробити і тут же витратити, у ньому немає сенсу.

Більшість наших підприємців живуть за принципом, як заєць праворуч на фото. У нас багато пасивів і багато токсичних активів — таких, які ви коли-небудь зможете продати, але сьогодні вони не приносять гроші.

Зайва машина, яка стоїть в гаражі, квартира, яку ви не здаєте. І, з іншого боку, активи, що приносять доход, — чим більше їх, тим більше ви незалежні, в тому числі від власного бізнесу. Якщо гроші не генерувати, то бізнес не принесе бажаної свободи.

Особисті активи приносять капітал, або коли ви нарощуєте їх, або незалежно від вас, – це інвестиційна нерухомість, інвестиційні довгострокові контракти, довгостроковий капітал.

Корисно інвестувати в чужий бізнес, але не у будь-який. Який бізнес в світі найкращий? Транснаціональний. Найдорожча компанія в світі — Apple, тому кращий бізнес. Тобто, якщо і вкладати, то найкращий вихід – придбати акції цієї компанії.

Довести до оргазму

Сьогодні не багато хто замислюється над поняттям “фінансова стабільність”. Якщо її представити у вигляді будинку, то ваш нинішній бізнес, який приносить вам дохід, — це стіни. Але спочатку це просто стіни — ви можете пофарбувати їх, купити і поставити туди меблі.

Але це лише перший крок. Якщо у будинку немає даху, і, наприклад, завтра піде дощ (аналог у агро — неврожай), то підприємець продасть, якщо зможе, пасиви і покриває дах. Але він боїться: якщо завтра неврожай — грошей у нього вже не залишиться.

Дуже часто у відповідь на запитання, що ти будеш робити, якщо завтра негаразди, і грошей не залишиться, я чую відповідь — продам свою машину і вкладу в бізнес. Це кругообіг без виходу.

Ми часто лаємо уряд, що він нам не додає або навпаки забирає, і партнерів, що вони нас підставляють. Але давайте говорити чесно: у нас просто не збудована власна фінансова система.

Багато хто не знають, що таке фінансовий захист. Наприклад, перехресне страхування партнера. У мене є друзі, у яких невелика кіностудія. Один з партнерів попросив у компанії $1 млн на покупку квартири. Вони разом 20 років і сподівалися, що все буде добре.

Друг купив квартиру, але через три місяці помер, а його родичі сказали, що ніяких договорів не укладали і зобов’язань не мають. У цієї компанії не було страхування партнера — інакше б його смерть не принесла б збитки.

Агробізнес працює з живим товаром — і завжди є великий ризик, що бізнес постраждає. При цьому вони використовують лінійний підхід. Поряд з агарної виставкою стоять автосалони: зібрав урожай — купив 16-ю машину. Ми звикли саме так використовувати свої гроші. Це називається споживчий оргазм, і він дуже поширений.

Мрійливий підхід

На жаль, багато підприємців не роблять різницю між пасивами та активами, тому їх чекає фінансова онкологія. Це коли дохід дорівнює витратам. Чим більше грошей я заробив — тим більше витратив. Завтра у мене настане краще життя — я буду жити по-іншому. Це мрійники. Не будете, якщо не маєте звички витрачати менше грошей.

Ще один підприємницький стереотип: всі гроші в оборот. Навіщо мені вкладати кудись, якщо я можу вкласти у власний бізнес. Але при цьому зі 100 % таких бізнесів лише 4 % виживають, інші йдуть в мінус.

Поки ви не є великими гравцями, мегакорпораціями, то, як мінімум, повинні піклуватися про те, щоб ваша справа приносила вам активи, які допоможуть завтра.

Бізнес-план є у багатьох, але далеко не у всіх є бізнес-стратегія. Фінансовий план дозволяє вибудувати особисту фінансову стратегію, і завдяки їй ви можете побачити перспективу свого бізнесу, щоб вийти до особистих фінансових цілей. Це щось більше, ніж просто заробляння грошей.

Після цього настає період підбору інвестиційних інструментів. Це не зовсім те, що просто придумати, куди вкласти надлишок грошей.

Яхта «Біда»

Дуже часто підприємці не роблять різницю між прибутком і доходом. В основному все відбувається за схемою: випив, здав пляшки, гроші пропив. У багатьох, наприклад, немає розуміння, що таке зарплата власника бізнесу. Дуже мало тих, хто собі встановив особисту зарплату, — більшість просто виймають гроші з каси.

Серед моїх клієнтів є знайомий бізнесмен із Дніпра — у нього багато пасивів: будинки, які він збудував для себе, для дочки, але, на жаль, він вклав у них стільки, що за ці гроші ніхто не купить. У нього є яхта. Коли я запитала, скільки грошей його бізнес генерує, він не зміг відповісти.

У нього немає різниці між доходом і прибутком. Він виймав гроші з каси, поки у його бізнесу не почалися проблеми, і він прийшов до мене. Ми почали розбиратися, а там фінансова діра. Причому ця людина почала займатися бізнесом далеко не вчора.

Те ж стосується бізнес-кредитів. Якщо ви берете кредит для розвитку бізнесу, не плутайте його з особистими фінансами. Це все ланки одного ланцюга: немає бізнес-плану — ви починаєте продавати пасиви і активи, які у вас є.

Дуже мало українців взагалі знають, яким можуть бути активи. Але світ глобалізований, і в ньому багато інвестиційних інструментів. І активи можна створювати незалежно від того, які у вас доходи сьогодні.

Є класична модель розпорядження прибутком, яка називається «Портфель мільйонера». Успішна людина, щоб не залишитися завтра без штанів, а використовувати свій бізнес на благо собі, 25 % прибутку інвестує у власний бізнес, підвищення своїх знань, навичок. 25 % йде на захисні інструменти. Страхування, пенсійні плани, нерухомість, ринок капіталу (хедж-фонди, криптовалюти, венчурні проекти).

На жаль, більшість вкладають у бізнес і відразу йдуть у ризикові інструменти. Але є певні кроки, які необхідно пройти. Без них бізнес залишається просто іграшкою, в яку ви граєте.

Юлія Ржевська, міжнародний незалежний фінансовий радник

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту та натисніть Ctrl+Enter.